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2018-12-14 13:15 来源:黄河 新闻网

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牵手金融科技 银行存款争夺战出新招

出处:理财周刊 作者:记者 崔启斌 宋亦桐 网编:尹文武 2018-12-14

在激烈的流量争夺下,不少中小银行相中了蚂蚁金服、京东金融等金融科技大户。近日,廊坊银行“友e 盈结构性存款”已经在支付宝定期理财中全面上线,此外,富民银行、亿联银行、蓝海银行、长江商业银行等15家银行的部分产品也早已在京东金融的“银行+”板块中上线,收益率最高可达5.45%。业内人士分析认为,银行牵手金融科技平台,看中的是后者的高流量和高人气,但从这里获取的客户却始终是互联网平台的,银行很难从中争取到自己的客户。

银行揽储大战有新招

近日,廊坊银行“友e 盈结构性存款”已经在支付宝定期理财中全面上线,据了解,这是支付宝首款上线的结构性存款产品。用户可以通过这款产品将资金存放在廊坊银行,由廊坊银行或廊坊银行委托的交易对手,在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具,通过与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融或非金融类标的物挂钩,从而获得较高预期收益。

根据产品合同介绍,“友e 盈结构性存款”产品的投资者本金受到《存款保险条例》保障,浮动利率跟3个月美元伦敦银行拆借利率(USD 3M LIBOR)挂钩,判定值为6%。其中保底收益为2.17%,浮动收益在0-3.03%之间,参考年化收益率为5.2%,且投资者存款、到期兑付均无交易手续费。除了365天期限外,廊坊银行还提供了181天和91天的期限供用户选择,对应利率分别为5%和4.7%,但全部都是限量抢购。

截至10月10日,北京商报记者注意到,在“支付宝-财富”入口,已经搜索不到廊坊银行“友e 盈结构性存款”产品,对此,支付宝相关负责人回应称,廊坊银行产品供应规模有限,此前用户已经把近期额度都用完了,目前银行暂时下线产品,待后续业务供应稳定后再上线。廊坊银行相关人士也对北京商报记者表示,“这款产品是特定渠道限量限购,主要是为了尝试吸引新客户”。

频牵手互联网平台

事实上,不止廊坊银行,稠州银行、富民银行、亿联银行、蓝海银行、长江商业银行等15家银行早已在京东金融的“银行+银行服务精选”板块中上线产品。北京商报记者发现,这些产品主要划分为定期理财、活期理财、存款、结构性存款四大类。

因期限灵活且起投金额较低,一些产品销售火爆。如富民银行推出的一款“富民宝”创新型现金管理产品,起投金额为50元,产品期限支持随时支取,持有五年可享满期年化收益率4.8%。亿联银行推出的名为“5年期储蓄存款”理财产品,起投金额也为50元,储蓄存款利率则高达5.45%。据北京商报记者不完全统计,在京东金融推出的近100种银行理财产品中,有87款产品已显示售罄。

在融360理财分析师刘银平看来,结构性存款保本不保息,本金可以得到保障,受存款保险条例保护,但利率存在一定的不确定性,产品挂钩股指、黄金、汇率、利率等金融衍生品,实际利率要根据挂钩的资产标的在观察内的表现来定。但实际情况中,大部分结构性存款都能达到预期的最高收益,对投资者来说,属于风险较小的产品。

多点触网尝试

2018年以来,银行负债压力增大,中小银行纷纷发力结构性存款,也是为揽储的需要。而在拓展获客渠道时,中小银行由于网点数量及经营地域的限制,也往往选择发力直销银行等线上渠道。不过,在激烈的竞争下,单打独斗的模式仍让不少银行疲于应付。

刘银平认为,直销银行未来的发展面临很多难关。直销银行中的理财产品以存款、货币基金、银行理财、养老保障管理产品等为主,其中存款包含定期存款、智能存款、大额存单、结构性存款。在这些产品里面,智能存款的优势最大,可以灵活支取并靠档计息,同时相对于大额存单来说门槛又很低。但其他产品的优势并不大,比如结构性存款、银行理财首次购买需要到线下网点面签,其他代销产品的收益和购买便捷度与互联网平台相比,没有什么优势。总体来看,相对于互联网金融来说,直销银行面临的监管条框较多,且创新力度也较弱。

刘银平进一步指出,银行牵手蚂蚁金服、京东金融等金融科技平台,看中的是后者的高流量和高人气,但从这里获取的客户却始终是互联网平台的,银行很难从中争取到自己的客户;此外,银行在互联网平台卖产品还要向互联网平台支付一定的代销费用。但在存款不断流失的背景下,银行牵手互联网平台也是不得已之举。总体来看,银行的各条业务线开始全面触网确实是一个好的发展方向,能给用户提供更便捷的服务。

另一方面,今年以来资管新规和理财新规相继出炉,理财市场去刚兑的大幕正式拉开。但当前体量已达22万亿元的银行理财也遇到“大船难掉头”的困窘,投资者凭信任购买理财的习惯,让银行在打破刚兑方面遇到极大阻力。金融业资深观察人士廖鹤凯表示,从投资者角度来说,观念的扭转不是一朝一夕能完成的。“真正的投资者教育是在实践中形成的,而非表面形式所能替代,过渡期需要相对平稳又要让部分风险真实暴露出来,这也需要各金融机构不断努力,理论上大机构的抗压能力更强,更有能力发展更大范围波动的产品。但如果没把握好创新尺度,可能会造成一些机构商誉受到影响,这在网络时代尤其值得注意。”廖鹤凯说道。

北京商报记者 崔启斌 宋亦桐/文 CFP/图

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